indledning til renteplagede boligejere
Markedet for realkreditlån er i konstant bevægelse, og mange boligejere står lige nu over for et vigtigt valg: Skal man omlægge sit lån for at udnytte de lavere renter, eller er det bedre at vente? I denne artikel gennemgår vi de vigtigste faktorer, der afgør, om det er tiden at handle, og hvordan man bedst navigerer i denne komplekse situation.
hvordan renteudviklingen påvirker boligmarkedet
De seneste måneder har vi oplevet stigende renter, blandt andet på grund af øget inflation i USA og stærkere økonomisk vækst i euroområdet. Disse forhold har presset kursen på attraktive 3,5-procentslån ned, hvilket betyder, at mange boligejere, som tidligere overvejede at omlægge deres lån, nu tøver.
For eksempel var kursen på Totalkredits 30-årige 3,5-procentslån for nylig omkring 97,25, hvilket er under den magiske grænse på kurs 98, hvor omkostninger og besparelser begynder at balancere.
hvornår giver det mening at omlægge lån?
Som tommelfingerregel skal kursen på det lavere forrentede lån være mindst 98, før det økonomisk kan betale sig at nedkonvertere fra et højere forrentet lån, som for eksempel et 5-procentslån. Hvis kursen er for lav, vil omkostningerne ved omlægningen overstige besparelserne, og det kan tage flere år at komme i plus.
Totalkredits beregninger viser, at ved kurs 98 vil en boligejer med et millionlån kunne spare cirka 810 kroner efter skat i renteomkostninger om måneden, men samtidig pådrage sig et kurstab på omkring 20.000 kroner. Det betyder, at man først efter cirka fire år vil have tjent omkostningerne ind.
eksempel på break even tid
- Kurs 98: Break even efter 4 år
- Kurs 97: Break even efter 6 år
Denne tidshorisont skal man tage med i sine overvejelser, især hvis man ikke forventer at blive boende i boligen i mange år fremover.
alternative muligheder for omlægning
Udover at nedkonvertere til et fastforrentet 3,5-procentslån, kan boligejere også vælge en såkaldt skråkonvertering til variabelt forrentede lån som F-kort, F3 eller F5. Disse lån har lige nu lave renter på omkring 2,1-2,4 procent, hvilket kan virke fristende.
Men det er vigtigt at huske, at variabel rente indebærer en større risiko, da renten kan stige markant på kort tid. Derfor bør man overveje sin risikoprofil nøje, før man træffer beslutningen om at skifte fra fast til variabel rente.
hvordan påvirker boligpriser omlægningen?
Boligpriserne i især hovedstadsområdet og andre attraktive områder er steget markant de seneste år. Hvis man har købt sin bolig for cirka to år siden, kan en nedkonvertering give den ekstra fordel, at man kan få sit boligbanklån med højere rente lagt ind under det lavere forrentede realkreditlån.
Dette kan gøre en ellers dyr omlægning til en økonomisk fordelagtig beslutning på lang sigt. Det er derfor værd at rådføre sig med sin bankrådgiver hurtigst muligt, hvis man overvejer denne mulighed, især med den kommende opsigelsesfrist den 31. oktober.
praktiske råd til boligejere
Skal du omlægge dit lån, er timingen afgørende. Det er vigtigt at være opmærksom på opsigelsesfristen og kursudviklingen, så du ikke mister muligheden for at spare penge.
Her er nogle konkrete råd:
- Hold øje med kursen på dit ønskede lån – vent på kurs 98 eller højere for bedst økonomisk udbytte.
- Beregn break even tid, så du ved, hvor længe du skal blive i boligen for at tjene omlægningen hjem.
- Overvej din risikoprofil, hvis du tænker på variabel rente.
- Kontakt din bankrådgiver i god tid for at få personlig rådgivning.
konklusion: skal du slå til nu?
Markedet er præget af usikkerhed og udsving i rente og kurser. Selvom en kurs på 98 på 3,5-procentslånet ikke er nået endnu, kan der komme små stigninger, der gør en omlægning attraktiv. Hvis du ejer et dyrere lån og planlægger at blive i din bolig i flere år, kan det være værd at overveje en omlægning nu, inden opsigelsesfristen udløber.
Vil du vide mere om, hvordan økonomiske beslutninger påvirker dig, kan du også læse vores artikel om danskerne kritiserer bankernes service og loyalitet, som giver perspektiv på forholdet mellem bank og kunde.
Hvis du interesserer dig for andre aktuelle nyheder, kan vi anbefale vores reportager som denne om en ubehagelig episode med Halloween dreng i Nakskov butik, hvor vi dækker lokale hændelser med blik for detaljerne.
At omlægge lån handler ikke blot om renter, men også om timing, risiko og individuelle forhold. Derfor er det altid en god idé at søge professionel rådgivning, før du træffer en endelig beslutning.
